銀行融資は「借りられるかどうか」より「どう準備するか」で結果が8割決まる──これが埼玉の中小企業を数多く見てきた現場での実感だ。今回は株式会社ザイプラの中小企業診断士に、埼玉の事業者が融資を受ける際のサポートについて聞いた。
── 埼玉の中小企業が銀行融資でつまずくポイントは何でしょうか
一番多いのは、数字の準備が間に合わないまま窓口に行ってしまうケースですね。先日ある製造業の経営者の方とお話ししていたら、「決算書は税理士さんが作ってくれるから、それを持っていけば大丈夫でしょ」とおっしゃっていて。気持ちはすごく分かるんですが、銀行が見たいのは過去の決算書だけじゃないんです。
決算書は1年前の成績表みたいなもので、銀行が本当に知りたいのは「これからどうなるか」。つまり今後の資金繰り、これは手元のお金がどう入ってどう出ていくかの予測のことなんですが、ここを示せるかどうかで印象が大きく変わります。
埼玉は製造業・建設業・卸売業が多い地域で、売上の入金サイトが60日や90日と長い業種が目立ちます。そうなると、受注が増えても仕入れや外注費の支払いが先に来て、一時的に資金が足りなくなる。これを「増加運転資金」と呼ぶんですが、黒字なのにお金が回らない状態です。この構造を銀行に説明できないと、「なぜ借りたいのか」が伝わらない。
実際、融資を断られた事業者の約7割は、金額や業績そのものより「説明不足」が原因だと感じています。数字の裏付けをきちんと言語化するところから、 中小企業の財務コンサルティングとは何か という話になってくるわけです。準備なしで挑むのは、面接に履歴書だけ持っていくようなものなんですよ。
── 埼玉の地元金融機関とはどう付き合えばいいですか
埼玉の中小企業にとって、地元の信用金庫や地方銀行との関係づくりは本当に大事です。都市銀行と違って、地域の金融機関は「人」と「事業の実態」をよく見てくれる。担当者が実際に工場や店舗まで足を運んでくれることも珍しくありません。
ただ、ここで多くの経営者が見落とすのが「普段からの接点」なんです。お金が必要になった時だけ連絡する、という付き合い方だと、銀行側も急な相談に戸惑います。先日、川越エリアの小売業の方から相談を受けたとき、「決算が終わったら必ず報告に行く」「月次の試算表を定期的に見せる」という習慣を提案したんですね。半年ほど続けたら、次の融資の審査スピードが明らかに速くなった。
これは当たり前のようでいて、実践できている中小企業は3割あるかどうか。銀行員は転勤が多く、担当者が2〜3年で変わります。だからこそ、会社として一貫した数字の説明ができる体制が信頼につながる。
埼玉という地域は、同業のネットワークや商工会議所のつながりも強い。地元金融機関は地域経済全体を見ているので、「この会社は地域に根ざして真面目に経営している」という評価が効いてきます。この関係づくりの伴走を含めて、 財務顧問として月次で経営数字を一緒に見ていく 支援をしています。関係は一夜では築けませんから。
── 融資に向けて具体的にどんな書類を準備するといいですか
核になるのは3つ。資金繰り表、事業計画書、そして月次の試算表です。この3点がそろっているかどうかで、銀行の見る目がガラッと変わります。
資金繰り表というのは、向こう6か月から12か月の間に、現金がいついくら入って、いついくら出ていくかを月単位で並べた表のことなんですが、これが一番インパクトがあります。なぜなら「返済能力があるか」を直接示せるから。たとえば月の返済額が30万円だとして、営業で生み出す現金が毎月50万円あれば、余裕を持って返せると一目で分かる。
事業計画書は、「なぜこの資金が必要で、それで会社がどう良くなるのか」というストーリーです。ここで大事なのは、売上目標を「前年比120%」みたいにざっくり書かないこと。新規取引先を2社開拓して月商が○○円増える、といった根拠まで落とし込むと説得力が出ます。
以前、坂戸市の建設業の方が設備投資の融資を申し込む際、この計画書を一緒に作り込みました。新しい機械の導入で工期が20%短縮でき、年間で受注を3件増やせる──という具体的な数字を示したところ、希望額が満額通ったんです。
こうした書類作成は慣れないと時間がかかるので、まずは 埼玉の中小企業向け財務コンサル の無料相談で現状を棚卸しするのがおすすめです。書類は多ければいいものではなく、銀行が知りたい順に、簡潔に、数字で語ることが肝心なんですよ。
── 資金繰り表は実際どう作って活用するのでしょうか
資金繰り表は「作って終わり」ではなく「回し続ける」ことに意味があります。多くの中小企業が、融資のときだけ慌てて作って、そのあと放置してしまう。これがもったいない。
基本の作り方はシンプルで、月初の現金残高からスタートして、売上入金などの「収入」を足し、仕入れ・人件費・返済などの「支出」を引く。残った額が月末残高になり、それが翌月の月初残高になる、という流れです。エクセルで十分作れます。
大事なのは、予測と実績を毎月見比べること。これを予実管理と言うんですが、「予定では月末に200万円残るはずが、実際は120万円しかなかった」とズレが出たら、その原因を探る。入金が遅れたのか、想定外の支出があったのか。この振り返りを続けると、2〜3か月先の資金ショートが事前に見えるようになるんです。
ある卸売業の経営者の方は、資金繰り表をつけ始めて3か月目に「このままだと4か月後に資金が足りなくなる」と気づけました。早めに銀行へ相談できたので、余裕を持った条件で融資が組めた。追い込まれてからの相談と、先回りの相談では、銀行の対応も金利条件も変わってきます。
数字に強い経営というのは、こうして未来を数字で見通せる状態のこと。管理会計の考え方も絡んでくるので、 埼玉の中小企業が管理会計で変わる話 も参考になるはずです。資金繰り表は、いわば航海図。先が見えていれば、嵐が来ても慌てずに舵を切れます。
── 税理士さんがいる場合、財務コンサルは何が違うのですか
これはよく聞かれる質問です。結論から言うと、役割が違うので両方いていい、という考え方なんですね。
税理士さんは主に、決算や税務申告、記帳といった「過去の数字を正しくまとめる」専門家。これはもう欠かせない存在です。一方で財務コンサルは、その数字を使って「これからどう経営の舵を取るか」を一緒に考える役割。融資交渉の戦略を立てたり、資金繰りを予測したり、銀行にどう説明するかを設計したりするところが中心になります。
先日、さいたま市のサービス業の方から「毎月試算表はもらっているけど、見方が分からない」と相談がありました。数字はあるのに活かせていない、というのは本当によくある話で。そこで月1回、1時間ほど数字を一緒に読む時間を作ったんです。「この月は粗利率が5%下がっている、原因は何だろう」と壁打ちしながら。半年で、経営者ご自身が数字から次の一手を考えられるようになりました。
この「一緒に考える伴走」が財務コンサルの価値だと思っています。税理士さんとの違いや費用感については 財務コンサルティングの支援内容と税理士との違い にまとめてありますが、どちらが上ということではなく、守備範囲が違うんです。
埼玉には優秀な税理士さんがたくさんいます。その方々と連携しながら、経営の意思決定の部分を補う。それが私たちの立ち位置です。数字に強い経営は、一人で抱え込むより、役割分担した方が早く身につきます。
── 融資を断られてしまった場合はどうすればいいですか
断られても、そこで終わりではありません。むしろ「なぜ断られたか」を把握できれば、次につながります。経験上、一度断られた事業者の半数以上は、準備を立て直すことで次の申込みで通っています。
まず確認したいのは、断られた理由のタイプです。業績そのものが厳しいのか、説明が不十分だったのか、それとも申込みのタイミングや金融機関との相性の問題なのか。理由によって打ち手がまったく変わります。
たとえば説明不足が原因なら、資金繰り表と事業計画を作り直して再チャレンジすればいい。業績に課題があるなら、まず収益構造の改善に着手して、数字が上向いてから申し込む。あるいは、同じ銀行にこだわらず、別の地元金融機関や日本政策金融公庫といった選択肢を検討することもあります。
以前、鶴ヶ島市の製造業の方が都市銀行に断られて相談にいらしたとき、事業の実態を丁寧に見てくれる地元の信用金庫を提案しました。資金繰り表と現場の写真を添えた計画書を用意して申し込んだところ、無事に融資が決まったんです。入り口を変えるだけで結果が変わることもある。
大切なのは、断られた時こそ冷静に数字と向き合うこと。感情的に「もうダメだ」と諦める前に、 練馬区の中小企業が財務コンサルで変わった事例 のように、立て直しの道筋は必ずあります。一度の結果で未来が決まるわけではないですから。
── 埼玉の中小企業が今すぐ始められることは何ですか
一番手軽なのは、月末の現金残高を毎月記録することから始めることです。たったこれだけでも、会社のお金の流れが見えてきます。難しい表を作る前に、まず「今いくらあるか」を把握する習慣をつける。これが数字に強い経営の第一歩なんですね。
次のステップとして、向こう3か月分の入金と支払いの予定を書き出してみる。簡易版の資金繰り表です。これだけで「この月は少し厳しそうだ」という感覚がつかめるようになります。実際、この習慣がある会社とない会社では、急な資金ショートに陥る確率が体感で3倍くらい違う印象です。
埼玉の中小企業は、地域に根ざした堅実な経営をされているところが多い。だからこそ、数字の見える化を少し足すだけで、融資交渉も日々の経営判断もぐっと楽になります。地元金融機関との関係も、数字で語れるようになると一段深まる。
全体像をつかみたい方は、各地で開く 無料の財務セミナー で基礎から学ぶのも一つの手です。日々の悩みを言語化したいなら、 財務・経営のブログ記事一覧 にも実務のヒントを多く置いています。
株式会社ザイプラは、東京・埼玉を中心に、中小企業診断士が伴走する財務コンサルティングを手がけています。神奈川・千葉、リモートなら全国にも対応。銀行融資のサポートも、資金繰り改善も、「数字に強い経営を、いっしょに」という姿勢で向き合います。初回相談は無料です。融資のことで一人悩んでいるなら、まずは気軽に お問い合わせ・会社概要 をのぞいてみてください。航海図を手にするところから、一緒に始めましょう。